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中国保险行业协会与中国医师协会在年共同制定并实施的，作为标准以后凡是重大疾病保险产品必须涵盖这25种重大疾病且释义相同。根据保险公司的理赔方式，可以分为三种（并不是所有的重疾险都是确诊即赔的，是不是也曾经被忽悠过？）确诊即赔、采取特定治疗手段、达到特定状态。

我们将按照理赔原则用三篇连载的形式呈现具体的25种重大疾病

1、恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:(1)原位癌;(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

解读：陈万青等人调查研究发现全国年新发恶性肿瘤病例约.4万例,死亡病例.6万例.肿瘤发病率为.07/10万;肿瘤死亡率为.89/10万.[1]（1）原位癌虽然名字里面带“癌”，肿瘤细胞并没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态，因此原位癌又称为“浸润前癌”和“0期癌”严格上意义而言，并不能算是真症的癌症。（2）-（5）也基本同原位癌的理解，疾病较轻，或者进展缓慢。（6）几乎所有的重疾险都对感染艾滋病病毒做了除外责任，感染HIV后机体免疫力下降，患恶性肿瘤的几率大大增加，所以即使患恶性肿瘤，保险公司也不会赔付。

2、多个肢体缺失指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离。

解读：这个并不是手指或者脚趾的断离，是不是很恐怖，自行脑补吧

3、急性或亚急性重症肝炎指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死,导致急性肝功能衰竭,且经血清学或病毒学检查证实,并须满足下列全部条件:(1)重度黄疸或黄疸迅速加重;(2)肝性脑病;(3)B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩;(4)肝功能指标进行性恶化.

解读：肝功能衰竭是肝脏疾病的终末期，肝性脑病可继发肝昏迷，预后较差。

4、慢性肝功能衰竭失代偿期指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭,须满足下列全部条件:(1)持续性黄疸;(2)腹水;(3)肝性脑病;(4)充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

解读：如果肝功能已经衰竭到失代偿期，那么进行任何治疗都是无法恢复肝功能的，任何治疗都无济于事。

5、双耳失聪---三周岁始理赔指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失,在赫兹、赫兹和赫兹语音频率下,平均听阈大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上,并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。

解读：市面很多保险公司在这个条款上做了升级，取消了理赔年龄在3周岁以上的限制，对客户来说更有利。比如泰康人寿的乐安康、中意悦享安康、长城人寿的康健人生。

6、双目失明--三周岁始理赔指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:(1)眼球缺失或摘除;(2)矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其他视力表应进行换算);(3)视野半径小于5度。被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上,并且提供理赔当时的视力丧失诊断及检查证据。

解读：同条款5。

7、严重阿尔茨海默病指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失,临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退,其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实,且自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

解读：阿尔茨海默症，我们俗称的“老年痴呆”，我国痴呆现状不容乐观。世界AD年报告数据显示中国痴呆人数为万，为痴呆第一大国[2]，条款中的“严重”二字就需要格外注意，并不是所有类型的老年痴呆都赔付。六项基本日常生活活动指（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

8、严重帕金森病是一种中枢神经系统的退行性疾病,临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件:(1)药物治疗无法控制病情;(2)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。继发性帕金森综合征不在保障范围内。

解读：帕金森病全人群患病率约为0.3%。作为一种典型的老年慢性疾病，帕金森病在老年人群中患病率成倍增加，65岁以上老年人群患病率为1%~2%、85岁以上为3%~5%[3]。自主生活能力参考条款7。

9、严重III度烧伤指烧伤程度为III度,且III度烧伤面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

解读：深度的识别按热力损伤组织的层次，烧伤分为I°、浅Ⅱ°、深Ⅱ°和Ⅲ°。Ⅲ°烧伤：伤及皮肤全层，甚至可深达皮下、肌肉、骨等。皮肤坏死、脱水后可形成焦痂、故又称焦痂性烧伤。不仅丧失皮肤功能，而且常造成畸形。有的创面甚至难以自愈。而且要达到全身体表面积的20%及以上。

10、严重原发性肺动脉高压指不明原因的肺动脉压力持续性增高,进行性发展而导致的慢性疾病,已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限,达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

解读：心功能分级目前主要采用美国纽约心脏病学会（NYHA）年提出的一项分级方案，主要是根据患者自觉的活动能力划分为四级：从轻到重分别为I-IV级。IV级心脏病患者不能从事任何体力活动。休息状态下出现心衰的症状，体力活动后加重。在静息状态下成人肺动脉收缩压正常值为18～25mmHg，舒张压正常值为6～10mmHg，平均压为12～16mmHg，静息状态下肺动脉收缩压和平均压分别超过30和20mmHg即为肺动脉高压。

11、严重运动神经元病是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病,包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

解读:肌萎缩侧索硬化(amyotrophiclateralsclerosis，ALS)是成人运动神经元病最常见的类型,俗称「渐冻人」ALS的患病率约为5-7/10万[4]，但目前并没有有效的治愈方法。前几天霍金先生就是这个病去世的。

12、重型再生障碍性贫血指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件:(1)骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断;(2)外周血象必须具备以下三项条件:1中性粒细胞绝对值≤0.5×个/L;2网织红细胞1%;3血小板绝对值≤20×个/L。

解读：再障的发病率在中国大概是男性发病率0.70/10万，女性发病率0.49/10万[5]，骨髓是造血器官，重度再障不仅要有病理学的支持还有满足中性1粒细胞绝对值≤0.5×个/L（正常值在2.5-7.5×个/L）;2网织红细胞1%（正常值在0.5%-2.0%）;3血小板绝对值≤20×个/L。（正常值在-×个/L。

总结：以上12个病种在重疾险里面可以确诊即赔，个人理解重疾还都是挺严重的，可能某些癌症如甲状腺癌跟其他种类型的重疾比起来都算轻的了。

参考文献：

[1]陈万青,孙可欣,郑荣寿,等年中国分地区恶性肿瘤发病和死亡分析.中国肿瘤[J],,27(1):1-14页

[2]陈观群,韩璎.阿尔茨海默病临床前期研究的兴起、挑战及思考.中华神经科杂志[J].,51[1]75-78

[3]刘疏影,陈彪.帕金森病流行现状.中国现代神经疾病杂志[J],16[2]

[4]姜良军.肌萎缩侧索硬化的临床、电生理特点及致病机制研究[D].山东大学,

[5]李杰，牛俊杰，崔晓萍，等运城市-年再生障碍性贫血流行病学调查.实用医技杂志[J].,19(2):-